【案情简介】

刘某与妻子王某共同共有房屋一套，登记为共同共有。刘某在王某不知情的情况下，持房产证向银行申请抵押贷款，并办理抵押登记。王某发现后，起诉请求确认抵押合同无效，主张银行非善意第三人。法院审理中，银行未能提供共有人同意抵押的书面文件，且未核实配偶身份，存在审查瑕疵。

【刘颖新律师评议】

根据《民法典》第三百零一条，处分共有的不动产，应当经全体共同共有人同意。单方抵押行为侵犯了其他共有人的财产权益。虽然银行办理了抵押登记，但若未审查共有人同意文件，难以构成“善意”。本案中，银行未要求刘某提供婚姻状况证明及配偶同意抵押声明，存在重大过失。法院判决抵押行为无效，银行仅享有债权，不享有抵押权。此案例明确：共有房屋抵押必须取得全体共有人书面同意，否则即使完成登记，亦可被撤销。金融机构在办理抵押贷款时，必须履行审慎审查义务，防止侵害共有人权益。实践中，银行应要求共有人共同到场签字，或提供公证的授权委托书，确保程序合法。

【相关法条】

《中华人民共和国民法典》第三百零一条：共有人按照约定管理共有的不动产或者动产；没有约定或者约定不明确的，各共有人都有管理的权利和义务。处分共有的不动产或者动产，应当经全体共同共有人同意，但共有人之间另有约定的除外。

《中华人民共和国民法典》第四百零六条：抵押期间，抵押人可以转让抵押财产……抵押财产转让的，抵押权不受影响。

《商业银行法》第三十六条：商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。