【基本案情】

原告自有涉案房屋，因自身年龄、贷款额度限制无法办理高额银行贷款。为获取经营周转资金，原告与被告协商，通过虚假房屋买卖方式，将房屋名义过户至被告名下，以被告名义向银行申请大额抵押贷款。双方签订的房屋买卖合同无真实交易意思，被告未实际支付购房款，贷款全部由原告支配使用，多年房贷本息亦均由原告实际偿还，房屋始终由原告占有居住、承担全部生活物业费用。后被告失联，原告起诉请求确认房屋买卖合同无效、涤除抵押、恢复房屋产权登记。银行辩称放贷时不知情，抵押权合法有效。法院审理后认定双方属通谋虚伪交易，买卖合同无效，判令原告结清贷款后，银行注销抵押、被告配合恢复产权登记。

【律师评议】

1. 通谋虚伪意思表示的民事行为无效。原、被告签订房屋买卖合同仅为套取银行贷款，无真实买卖合意，合同核心条款缺失、无实际付款、房屋未交付，符合通谋虚伪行为要件，依法应当认定无效。

2. 银行善意取得的抵押权受法律保护。金融机构基于完整公示材料、合规审批流程发放贷款，对当事人私下借名套贷行为不知情、无过错，抵押贷款及抵押权合法有效，不得直接判令撤销抵押。

3. 合同无效后适用相互返还原则。虚假交易被认定无效后，各方应恢复至交易前状态。原告结清剩余贷款、消灭抵押权后，具备房屋返还、过户回转条件，被告负有配合恢复登记义务。

4. 规避金融监管的内部约定不能对抗金融机构。买卖双方私下借名贷款、实际还款的内部约定，仅约束签约双方，不能对抗善意银行，不得直接要求银行无偿变更抵押主体。

【法律依据】

1.《中华人民共和国民法典》第一百四十六条：行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为的效力，依照有关法律规定处理。

2.《中华人民共和国民法典》第一百五十七条：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。

3.《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。

4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。

5.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十四条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。