【基本案情】

2024年10月9日，被告覃某、吴某（夫妻关系）向原告黄平某有限责任公司出具共同债务承诺书，二人作为共同借款人与原告签订《个人最高额循环借款合同》，约定2024年10月9日至2026年10月8日可循环借款20万元。同日，覃某单独与原告签订《个人借款合同》，实际借款20万元，用于太子参种植，借款期限1年，借期利率7.188%，逾期利率上浮50%，还款方式为按月付息、到期一次性还本。

双方同时约定，二被告为夫妻共同债务人，内部分家析产等纠纷不得对抗对外还款义务，且双方互为不可撤销的借款事务代理人。合同履行过程中，二被告自2025年5月22日起停止支付利息，借款到期后亦未偿还本金，构成合同违约。截至2025年10月21日，二被告尚欠借款本金20万元、利息及罚息合计6361.03元。原告遂起诉，要求解除借款合同、判令二被告清偿全部本息及后续罚息。

被告覃某认可借款及欠息事实，但不认可罚息，主张经营失败、无一次性还款能力；被告吴某经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。

【律师评议】

刘颖新主任律师认为：

1. 借款合同合法有效，双方权利义务受法律保护：案涉《个人最高额循环借款合同》《个人借款合同》均为双方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，二被告应当严格按照合同约定履行还本付息义务。

2. 夫妻二人构成共同债务人，需承担连带还款责任：吴某签署共同债务承诺书及借款合同，明确自愿对案涉借款承担共同还款责任，且双方约定内部分家析产等纠纷不能免除对外债务，因此吴某不得以未实际用款、内部纠纷等为由免责，需与覃某共同清偿全部借款本息。

3. 逾期罚息约定合法，违约方应当承担违约责任：合同明确约定逾期还款利率上浮50%，该罚息标准未超出法定上限，属于有效违约条款，覃某不认可罚息的抗辩无事实与法律依据，法院不予采信。

4. 合同到期无需另行解除：本案判决作出时，案涉借款合同履行期限已届满，合同自动终止，无需再判决解除合同。

5. 缺席审理合法有效：被告吴某无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证权利，法院可依法缺席判决，其不利法律后果由自行承担。

【法条依据】

《民法典》第五百零九条（全面履行合同义务）、第五百七十九条（金钱债务履行）、第六百七十四条（利息支付规则）、第六百七十五条（借款本金返还）、第六百七十六条（逾期还款违约责任）

《民事诉讼法》第一百四十七条（缺席判决规则）