案件事实

儿子贷款买房时，经银行代办投保还贷意外险，保险受益人为贷款银行。儿子意外溺水身亡，父亲接到银行催收后自行还清剩余贷款，银行全程未告知存在保险。多年后家属才知晓保单，向保险公司理赔被拒。保险公司辩称无法排除死者自杀、原告非适格受益人、贷款已结清且理赔超时效。法院认定公安机关材料证实属于意外身故，保险公司无法举证自杀；家属多年不知情，诉讼时效从知晓保险当日起算；父亲作为继承人享有保险金请求权，判决保险公司全额赔付代偿贷款本息，银行无需连带担责。

律师评议

刘颖新主任律师认为

1、保险公司主张被保险人自杀属于免责事由，需自行举证，无证据则应作出有利于被保险人的解释。

2、银行代办保险却未交付保单、还款时隐瞒保险存在，导致权利人长期不知情，保险理赔诉讼时效自知晓保险事实时起算。

法条依据

1、《保险法》第二十六条：人寿保险以外保险理赔时效二年，自知道保险权利起算。 2、《保险法》第三十条：格式条款有争议，作出有利于被保险人和受益人的解释。 3、《保险法》第二十三条：属于保险责任，保险人应当按期给付保险金。 4、《民事诉讼法》第六十七条：主张免责事实一方承担举证责任。